Vous avez décidé d’investir dans l’immobilier ou de démarrer un projet à fort investissement et avez besoin de contracter un prêt immobilier. Une étape incontournable est la souscription d’une assurance emprunteur qui garantit le remboursement de votre crédit en cas de problèmes de santé, perte d’emploi ou décès. Mais comment sélectionner la meilleure option tout en réalisant des économies ? Voici quelques conseils pour vous guider dans cette démarche.
Comparer les offres sur le marché
La concurrence entre les assureurs est très importante ─ ce phénomène a été accentuée par la loi (Lagarde 2010) qui autorise les emprunteurs à choisir une assurance individuelle autre que celle proposée par leur banque. Prendre le temps de comparer les différentes options peut donc permettre de faire des économies significatives. Utilisez les comparateurs en ligne pour vous aider et consultez aussi les sites internet des compagnies d’assurance. Les courtiers peuvent également être une aide précieuse lors de cette phase.
Faire jouer la concurrence
En mettant en concurrence plusieurs offres, il est plus facile de négocier les conditions du contrat et les tarifs liés à l’assurance emprunteur pour économiser. Des rabais importants peuvent alors être obtenus. De même, soyez attentif aux promotions qui sont parfois proposées par certaines compagnies d’assurance, par exemple, une réduction du tarif si vous êtes non-fumeur ou si vous souscrivez un certain nombre de garanties.
Choisir des garanties adaptées à sa situation
Pour obtenir un contrat attractif, il est judicieux d’opter pour des garanties équivalentes à vos besoins et à votre profil d’emprunteur. Par exemple, si vous êtes une personne en bonne santé, sans antécédents médicaux, il n’est pas nécessaire de choisir une assurance avec beaucoup de garanties liées aux problèmes de santé. À l’inverse, les fumeurs peuvent être incités à payer plus cher leur prime d’assurance afin de bénéficier des meilleures couvertures possibles.
Il convient également de bien lire le détail des garanties proposées par chaque contrat ainsi que les conditions générales de vente ─ les exclusions et les franchises. Ceci permettra de bien comprendre les prises en charge et les obligations qui incombent au contractant. Les points importants à vérifier sont notamment : les garanties décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi et exclusion de certaines pratiques sportives.
Définir la quotité d’assurance
La quotité d’assurance désigne le pourcentage du capital restant dû qui sera pris en charge par l’assureur en cas de sinistre. Elle a une incidence directe sur le coût de l’assurance emprunteur. Il faut donc réfléchir à quelle hauteur vous souhaitez assurer votre crédit. Une quotité à 100 % signifie que votre assureur est tenu de rembourser la totalité du capital restant dû sans que vous ayez à payer le moindre euro.
Pour déterminer ce pourcentage, tenez-compte de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que des risques spécifiques auxquels vous êtes exposé. Si vous êtes en couple avec deux salaires équivalents, il peut être intéressant de répartir la quotité d’assurance entre les deux emprunteurs ─ 50 % chacun par exemple.
Anticiper l’évolution de sa situation
Pour réaliser encore plus d’économies, il est conseillé de prévoir les changements possibles dans votre situation personnelle ou professionnelle qui pourraient impacter le coût de votre assurance emprunteur. Par exemple, si vous changez de travail et passez d’un poste à risques à un autre moins dangereux, le tarif de votre police pourrait être revu à la baisse. De même, arrêter de fumer est souvent synonyme de réduction sur la prime d’assurance.
Rester vigilant tout au long du contrat
L’évolution du marché de l’assurance emprunteur impose également une veille constante pour détecter les offres nouvelles et compétitives qui pourraient être meilleures que votre précédent contrat. Depuis 2018, il est possible de changer chaque année d’assureur grâce à l’amendement Bourquin. Revisiter régulièrement les options disponibles peut donc s’avérer bénéfique.
En résumé, comparer les offres en ligne, choisir des garanties adaptées à votre profil, définir une quotité d’assurance raisonnable et anticiper l’évolution de votre situation vous permettront de choisir la meilleure assurance emprunteur tout en réalisant des économies. La concurrence et les nouvelles lois profitent aux emprunteurs, il suffit donc de s’informer correctement pour saisir les meilleures opportunités.
